如果你离退休还有好几年的时间，那么确保你在退休时攒下足够的钱来养活自己可能是你首要考虑的事情——也应该是这样。
但是为了知道你是否存了足够的钱，你首先需要知道当你达到目标时你需要多少钱。然后，你可以从那里往回计划，以确保你达到目标。
你退休需要多少钱?
首先，想想你退休需要多少钱。我说的是当你辞职后，你需要为自己的开销预留的一笔储蓄。
这是一个复杂的问题，需要你做一些估计和假设。你需要做一些相当多的研究，以知道你想如何解释每一个。
我将解释解决这个问题的基本过程，但要知道，这将需要一些时间来探索和决定如何在自己的计划中解决它。
你需要花多少钱?
你的储蓄目标应该是支持你退休后计划支出的金额。这是难以置信的容易输入和说，但将需要更多的思考来实现。
自然，你需要对你的消费需求做一个估计。注意我说过估计．你退休计划的几乎每一部分都涉及到对你未来的预测。了解你目前的预算是有帮助的，因为你可以从中调整。别忘了考虑税收、通货膨胀，或者你的生活方式可能会发生什么变化。
一旦你确定了支出目标，不要忘记考虑任何与你的储蓄无关的退休收入来源，如社会保障或养老金。
为了在最后的演示中把这些联系起来，让我们假设你认为你每个月需要大约7000美元的退休收入。在此基础上，我们还假设您估计的社会保障(或教师养老金，或雇主养老金……)福利是每月2000美元。从你的总需要中减去你的保证付款，得到你每个月需要从储蓄中取出的金额。在这种情况下，就是7000 - 2000 = 5000美元。
5000美元将成为你每月估计的储蓄提款，或者全年的60000美元。
现在您可以继续进行该过程的下一个步骤。
您的取款计划
当你退休时，你打算如何从你的储蓄中取钱?我说的不是把钱从你的401k账户里拿到手的后勤工作，而是决定如何取款的规划考虑。
有很多方法可以做到这一点，每一种都有利有弊。你可以每年取一笔固定的钱，你可以让你的提款随着市场情况的变化而变化，建立一个债券阶梯，或者购买一种根据公式支付你的产品(年金)，等等。在这个领域有很多需要研究的地方。
为了说明这个解释，我将使用一个流行的方法，称为“4%规则”。
我在这里做了一些简化，这样我就不会让你们迷失在这个基本的概述中，但4%规则本质上是说，你将在退休的第一年提取账户的4%然后你每年根据通货膨胀调整你的提款。
如果你使用的是4%法则，那么你就可以很容易地确定当你达到退休年龄时需要存多少钱。它是你计划分配的钱的4%
回到我们在上一节开始的例子，假设您每年需要取出60,000美元。6万美元的4%是多少?只需用6万美元除以0.04就得到150万美元。
你现在有了你的总体储蓄目标。
你的预期回报率
既然你知道了你的目标，你就可以开始思考实现目标的方法了。
当你储蓄的时候，你应该期望你的余额至少有一个合理的回报率。要找到这个合理的比率需要您进行估计。
估计预期收益的首要考虑是如何投资你的储蓄。再说一次，这是你需要批判性思考的另一件事。你需要考虑你对风险的偏好，以及你还有多长时间可以退休。我在这里要强调的重要一点是，你的收益估计应该基于你的投资计划是合理的。
例如，如果你是一个非常保守的人，只投资银行的定期存单或美国国债，就不要用12%作为年回报率的估计。同样地，如果你有更大的投资风险偏好，离退休还有10年或更长时间，并且有很大一部分投资在股票上，那么你可能不会看到3%的年回报率。
你可以考虑你的投资方式的历史投资回报，为你提供一些参考，但不要盲目地假设你将得到完全相同的未来。为了解释这一点，你可能需要考虑可变性，或者你将获得异常高或极低的回报的机会——或者只是使用比你预期略低的东西。
我的意思是:假设你认为根据你的投资方式，你可以合理地预期平均每年获得7%的收益。你可能需要考虑一个投资回报率的范围，比如4%到12%。(我随机选择了这个范围;不要赋予它任何特别的意义。)或者，如果你期望每年赚7%，也许你可以选择6%这样的低利率，宁可谨慎一些。
我喜欢用蒙特卡洛分析的方法。它根据正在考虑的特定投资组合，从统计上估计未来投资结果的范围和顺序，并进行1000次“试运行”。然后，你可以考虑有多少次试验能让你成功退休，以此来估计你在当前道路上成功的几率。
把它们放在一起
为了回到原点，请记住这篇文章的目的是帮助您了解如何反向创建储蓄计划的过程。
根据我从头到尾编织的插图进行估计，假设:
- 你认为你退休后每个月需要7000美元，每个月将从有保障的来源获得2000美元。你需要每月取5000美元，或者每年取60000美元。
- 您已经决定使用4%规则，所以您需要60,000美元/。04 =退休时节省150万美元。
- 你认为你每年能赚7%
现在你只需要从A点(你现在的位置)到B点(150万美元)。
为了完成演示，我们假设你50岁，计划63岁退休，401k计划中有80万美元。你可以使用excel电子表格或未来价值计算器就像这里计算实现目标所需的年度储蓄一样。
还剩下14年的时间，按照我们在这个例子中的假设，你需要每年节省约14,077美元才能拥有150万美元。
如果这个例子不能引起你的共鸣，那也没关系。当我输入这篇文章时，我随机地从脑海中取出了这些数字。考虑因素背后的过程和思想才是重要的。每个人，因此每个理财计划都是不同的。根据自己的情况进行更新和调整。
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